引言
招商银行（招行）作为中国领先的商业银行，始终面临着严格的政府监管。监管环境的变化可能会对银行的业务和运营产生重大影响。本文将深入探讨招行面临的监管风险，并分析其可能带来的潜在影响。监管环境
招行受中国银保监会（CBIRC）和中国人民银行（PBOC）的严格监管。这些监管机构制定和执行旨在确保金融体系稳定和保护消费者利益的法规。主要监管领域包括：资本充足率流动性管理信贷风险管理市场风险管理操作风险管理监管风险
监管风险是指监管变化对银行业务产生负面影响的可能性。招行面临以下主要监管风险：资本贷款规模下降的原因及对策
减少信贷规模是什么意思
减少信贷规模是整个放贷规模小。 根据查询的信息和目前公开的信息显示，是减少信贷规模，减少放贷总量，信贷规模是中央银行为实现一定时期货币政策目标而事先确定的控制银行贷款的指标。
信用卡贷款规模增速下降明显
受监管趋严和部分资产信用风险暴露等影响，多家上市银行2019年上半年的信用卡贷款规模增速下降明显，同时，在发布信用卡资产数据的8家上市银行中，有7家银行在该领域的不良率上升。 分析人士认为，这与消费共债以及宏观经济的波动相关。
海通证券()首席经济学家姜超表示，信用卡贷款质量一方面与去年以来P2P等网贷平台“爆雷”有关，另一方面受去年整体信用偏紧影响，信用卡背后的主体中，资质较差、信贷资源获取能力较弱的部分发生兑付困难。 特别是2017年我国信用卡业务迅速扩张，发卡量攀升背后也伴随着一定的客户资质下沉，增加了这部分资质较差借贷主体的比例。
不过，他强调，近年来我国信用卡贷款发展较快，对比国际经验，当前我国信用卡指标仍处于较安全水平。
增速整体呈收缩态势
具体来看，大行的发卡量和透支金额增速明显放缓，仅农行上半年发卡量超过1亿张。 其他银行方面，交行境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）7147万张，上半年减少了8万张；上半年累计消费额约1.42亿元，同比下降2.90%；透支余额4546.77亿元，比上年末下降10%。 工行上半年新增发卡345万张，信用卡透支6281.73亿元，比上年末微幅增长0.27%。 建行、中行上半年新增发卡分别为660万张、767万张，信用卡透支分别为6721.48亿元、4576.76亿元，分别增长3.19%、7.35%。
全行业方面，央行近日公布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年上半年末，包括信用卡和借贷合一卡在内的银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元，相较年初的6.85万亿元增长5.55%。 而2018年，银行卡应偿信贷余额的全年增速达到23.33%。 而信用卡贷款余额这一数据，从2009年末的不到0.25万亿元快速增至2018年6月末的6.26万亿元，年均同比增速达50%。
在谈到原因时，招商银行()副行长汪建中表示，招商银行信用卡增幅略微慢一些，但达到预期目标，这是因为招商银行基于风险形势，从去年四季度开始便采取了主动适当控制信用卡增长的策略。
不良率有所攀升
信用卡规模增速出现收缩，部分原因与银行主动调整有关，但也有风险抬头等因素的影响。
《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额再破800亿元，达到838.84亿元，环比增长5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。 事实上，这一苗头在去年四季度就开始暴露，不少银行基于此调整信用卡业务收入结构和控制信用卡贷款增量。
具体到不同银行，交行信用卡透支不良率2.49%，比上年末大幅提升0.97个百分点；信用卡贷款不良率2.38%，较上年末增长0.57个百分点。 浦发银行()信用卡不良率上升也较快，该行信用卡交易额1.04万亿元，同比增长25.69%；信用卡业务总收入282.99亿元，同比增长2.49%；信用卡贷款不良率2.38%，较上年末增长0.57个百分点。
探究背后的原因，在多家银行的中报中“共债”被多次提及。
“受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升等外部因素影响，消费金融全行业的风险都有所上升，但整体风险表现仍维持在相对较低水平。 ”平安银行()表示，该行自2017年年底开始提前进行风险政策调整，重点防范共债风险，同时针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施，有效控制并降低了高风险客户占比，新发放业务的资产质量稳中向好。 预计这些管制措施的优化效应将会在2019年下半年逐渐显现。
信用卡不良率唯一下降的是中信银行()。 该行信用卡不良贷款余额86.78亿元，不良率1.74%，较上年末下降0.11个百分点。 不过，该行在中报中依旧提到“两重因素叠加，致使信用卡业务风险有所上升”。
2018年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P平台等市场放贷主体日益增多，债务风险不断集聚，市场共债客群资产质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势。 同时，随着产业结构不断调整，部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响，导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。
监管关注信用卡风险
针对信用卡业务出现的各类风险，监管已开始强化。 不久前，北京银保监局发布《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（以下简称《意见》），在13条措施中有5条直指信用卡业务，足见重视的程度。
《意见》指出，辖内各银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域；同时加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境等风险。
加强授信额度管理方面，《意见》称，辖内银行应至少每年一次对客户授信额度进行检查，同时合理设定临时额度的调升频率、有效期和时间间隔，单次临时调升额度不得超过一个账单周期。 对此，北京银保监局人士表示，该要求主要防范单次调升临时额度时间过长、连续多次调升临时额度的问题。
而在此之前，上海银保监局在7月份连开7张信用卡业务相关罚单，处罚原因都涉及“未遵守总授信额度管理制度”。
有地方监管人士向记者透露，对信用卡的监管加强，一方面为了防止信用卡一类的资金违规流向其他领域，另一方面则是警惕共债风险与推高居民杠杆率。
对此，广东银保监局提示个人消费者：一是不应轻易泄露个人资料给陌生人，防止被非法使用；二是正确用卡、理性消费，以免产生还款；三是如对银行卡账务有疑问，应通过官方渠道进行沟通；四是发生要通过正规渠道。
信用卡业务遭遇“阵痛期”：不良率全线反弹，工行消费额大降近20%
信用卡业务仍在经历交易金额下降，不良贷款率上升的阵痛期。
去年下半年，上市银行普遍加大了零售信贷投放力度，并且降低风险偏好，按揭贷款占比提升，信用卡贷款占比下降，股份行下降更为明显，而对于信用卡的发展策略，银行之间发生分化。
“去年一季度交易量断崖式下降，四月、五月后开始逐渐恢复交易量。 ”一位股份行信用卡业务人士坦言，全年境外刷卡消费交易基本没有了，境内只有用消费返现、优惠券等激励手段促进交易额回升。 去年三季度开始恢复到了疫情前水平，但全年交易额仍然很难反弹。
在此情况下，相较于发卡量，商业银行信用卡中心更为看重的交易量在全年个位数增速甚至负增长的情况下，一些银行信用卡策略趋于保守。
根据央行数据，2020年银行卡卡均消费金额1.30万元，同比下降6.38%；银行卡笔均消费金额为656.85元，同比下降10.97%。 “信用卡交易量比发卡量更为重要，是交易手续费、分期业务的基础。 ”一位资深业内人士表示。
工行对信用卡业务有所收缩调整。 2020年该行未使用的信用卡信用额度1.02万亿元，较上年下降11.79%。 信用卡发卡量1.6亿张，同比增加约100万张，较上年少增700万张；信用卡透支余额6816.10亿元，同比增长0.54%，增速较上年下降7.68个百分点。
经收缩调整后，工行成为信用卡资产质量唯一好转的上市银行。 工行2020年信用卡透支不良贷款同比减少20.88亿元至129.06亿元；不良率下降0.32个百分点至1.89%。
其余银行中，建行去年新增发卡量1100万张，但消费交易额3.05万亿元，同比下降3.2%。
招行仍是信用卡交易量最大的上市银行。 招行去年新增发卡423万张，信用卡交易额4.34万亿元，同比下降0.17%。 招行财报称，在信用卡从增量市场转向存量市场的背景下，主动持续调优客群结构，不断迭代升级团队业务能力，提升获客效率。
兴业银行是唯一实现信用卡交易量两位数增长的银行。 兴业去年新增发卡469.54万张；累计实现交易金额2.31万亿元，同比增长17.17%。
从整个银行业看，受疫情影响，国有大行、股份制银行信用卡策略业务发展策略发生了显著的变化。 信用卡贷款（透支、分期）投放迥异。
国有大行中的建行、农行、邮储，股份制银行中的招行、兴业仍大力度加大信用卡贷款投放，信用卡透支规模两位数增长。 但是，国有大行中的工行、交行，股份行中的浦发、中信、光大、平安等相继收紧信用卡贷款投放。
经过这一调整，招行信用卡透支规模超过工行，仅次于建行。 截至2020年末，建行、招行信用卡贷款规模分别是8257.10亿元、7466.87亿元，分别增长11.40%、11.27%。 工行信用卡贷款规模6816.10亿元，同比增长0.54%。 建行财报称，深化场景生态建设，积极推进机场高铁、城市商业综合体、加油站三大特惠商圈建设，挖掘消费者喜闻乐见的消费场景，加大与支付宝、抖音、网络、京东、美团等头部企业开展联合促销、绑卡支付、积分兑换等业务合作，助力扩大内需消费升级。
信用卡透支增长最快的是邮储、兴业两家银行。 截至2020年末，两家银行信用卡透支规模分别为1446.41亿元、3721.17亿元，分别增长17.41%、17.32%。 去年12月，邮储银行获得银保监会批复，同意筹建信用卡中心专营机构。
平安、中信、交行、浦发信用卡透支收缩。 截至2020年末，上述四家银行信用贷款规模分别是5292.51亿元、4852.32亿元、4641.10亿元、3721.17亿元，分别下降2.07%、4.38%、0.70%、11.72%。
对于信用卡贷款变化。 平安银行财报称，去年初受疫情冲击，信用卡消费金额有所下滑，该行积极推进线上化场景布局，去年3月以来信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平。 中信银行财报称，持续优化分期结构，加大分期交易和分期资产调整力度，提升账单、单笔分期在业务中的比重；大力拓展场景分期，以多元化场景驱动客户分期需求，挖掘业务新增长点。
8家披露信用卡资产质量数据的上市银行中，除工行业务收缩不良率下降外，其余银行信用卡不良贷款率全线上升。
信用卡不良贷款率最高的为民生银行。 截至2020年末，民生银行不良贷款率3.28%，比上年末上升0.80个百分点。 民生银行财报坦言，新冠疫情以来，经济环境受到较大冲击，部分行业人群还款能力出现下降，信用卡贷款风险加速暴露，银行业信用卡贷款整体呈现风险上升态势。 2020年新户逾期率0.5%，同比下降0.38个百分点。 2020年下半年新发不良比上半年下降25.88个百分点。
民生银行称，从不良贷款率结果看，信用卡不良贷款率在同业较高，主要原因之一是信用卡核销和不良资产证券化处置力度有待加强。 还原本年不良资产处置后，本行信用卡不良贷款率在同业处于中等水平，未来本行信用卡将加大不良贷款处置力度。
截至2020年末，平安、中信、兴业、浦发的信用卡贷款不良率分别是2.16%、2.38%、2.16%、2.52%，分别较上年末增长0.5、0.64、0.69、0.22个百分点。
建行、招行信用卡不良率仍在2%以下，截至去年末分别是1.40%、1.66%，分别增加0.37、0.31个百分点。
银行业对2021年信用卡资产质量仍持不乐观预期。 兴业银行财报称，2021年，信用卡业务仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响的继续释放，资产质量仍将面临一定压力。 招行财报称，展望2021年，鉴于疫情变化仍有不确定性，居民就业、收入和消费仍在恢复，叠加共债风险等因素，预计消费信贷业务风险管控仍将持续面临压力。 中信银行财报称，贷后坚持现金清收、常规核销和不良资产证券化并行的多样化不良资产处置方式，同时，积极主动探索信用卡批量转让业务，全力以赴压降不良。
更多内容请下载21财经APP
个贷普惠一月份负增长原因
您好，根据最新的统计数据，一月份个贷普惠的负增长主要是由于经济形势不佳，消费者信心不足，以及政策限制等因素导致的。 其中，经济形势不佳是一月份个贷普惠负增长的主要原因。 由于经济增长放缓，消费者信心不足，消费支出减少，个人消费贷款减少，导致个贷普惠负增长。 此外，政策限制也是一月份个贷普惠负增长的重要原因。 政府采取了一系列政策措施来限制个贷普惠，这些政策措施包括加强监管、限制贷款额度、增加贷款利率等，这些政策措施对个贷普惠的发展产生了负面影响，导致一月份个贷普惠的负增长。
招商银行保险能买吗？
可以购买。 作为一家综合性商业银行，招商银行也推出了自己的保险产品，包括人寿保险、健康保险、意外险等多个领域。 购买招商银行保险产品，可以通过招行网银、手机银行、柜台等多种方式进行，简单便捷。
近年来，银行保险产品越来越受到广大投资者的关注。 而招商银行是中国知名的商业银行之一，自然也备受关注，那么招商银行保险能买吗下面就和小编一起来看看吧。
一、招商银行保险能买吗
可以购买。
作为一家综合性商业银行，招商银行也推出了自己的保险产品，包括人寿保险、健康保险、意外险等多个领域。 购买招商银行保险产品，可以通过招行网银、手机银行、柜台等多种方式进行，简单便捷。
招商银行保险作为银行保险产品，具有相对较高的可靠性和安全性。 与其他保险公司相比，招商银行的保险产品在资金运作、产品管理、风险控制等方面有着更加严格的规定和监管。
二、买银行保险产品有风险吗
与其他金融产品一样，银行保险产品也存在一定的风险。主要表现在以下几个方面：
1.市场风险：银行保险产品也受到市场波动的影响，可能存在资金损失的风险。
2.信用风险：银行保险产品的安全性和稳健性取决于银行的信用状况和经营状况，如果银行出现财务困境，可能会影响保险产品的回报和赔偿能力。
3.流动性风险：银行保险产品一般有一定的锁定期，如果投资者需要提前取出资金，可能会存在一定的流动性风险。
需要注意的是，银行保险产品与普通保险产品相比，风险较低，但收益也较为有限，投资者需要根据自身需求和风险偏好进行选择。
三、买银行保险好还是存银行定期好
银行保险和存银行定期都是比较安全的投资方式，但各有优劣。具体如下：
1.收益率：存银行定期相对稳定，收益率较低；银行保险产品的收益率较为灵活，但收益率也受到市场影响。
2.保险保障：银行保险产品有一定的保险保障，可以提供意外险、重疾险等保险保障，而存银行定期没有保险保障。
3.流动性：存银行定期的流动性比较差，一般需要到期后才能提前支取；银行保险产品的流动性相对较好，但需要注意锁定期等限制。
综合来看，买银行保险还是存银行定期，要根据自身的需求和实际情况进行选择。 如果是短期储蓄或保本理财，可以选择存银行定期；如果需要一定的保险保障，并且能承担一定的风险，可以选择银行保险产品。
总之，招商银行保险作为银行保险产品，具有较高的可靠性和安全性，是一种相对稳健的投资方式。 但银行保险产品也存在一定的风险，投资者需要根据自身的需求和风险偏好进行选择。 同时，与存银行定期相比，银行保险产品具有一定的保险保障，但收益率也相对较低，需要投资者慎重考虑。
招商银行储蓄卡显示因交易异常停止非柜面业务，这个银行不会把我的钱冻了不给我吧，需要怎么操作啊？
一般情况银行不会冻结你的钱的。 遇到这种情况我们要带着自己的身份证和银行卡到招商银行柜台进行相映的业务办理，因为这种情况很有可能是自己的银行卡涉及到了某些违规的交易被暂停非柜面业务，我们所能做的就是带起自己的身份证和自己的银行卡，在第一时间之内去到柜台办理相关业务，解除这样的封锁。 以下知识可能对您有所帮助：如果你存在以下行为，可能会被封卡。 1、用招行储蓄卡做为结算卡，小额高频次转账。 储蓄卡和信用卡虽然是2个系统，但毕竟是同一个银行。 另外招行借记卡风控非常严格，招行借记卡被风控停止非柜面交易（就是你要办业务只能去柜台办理，取钱都要）的比比皆是，非常多。 如这一次，信用卡被封的几乎都是用招行卡作为结算卡，甚至招行借记卡早已被停止非柜面交易的持卡人。 2、触发反洗钱系统。 云剑行动，力度之大。 在监管加强和政策收紧的情况下，银行必然会顺应局势做出动作。 3、大额的套现。 高频次的资金流动额套现，操作过于明显。 4、银行收益下降，从非优质客户身上下手“开源节流”，回笼额度再分配。 银行卡被冻结的原因：第一，多次密码输入错误会导致银行卡冻结，当用户使用银行卡进行交易时，银行卡交易会异常。 如果多次密码输入错误，银行卡将被冻结，不能再使用。 当银行卡被冻结时，银行卡的所有交易都会出现异常，给银行卡的使用带来麻烦。 第二，银行卡因某种原因被他人冻结，导致银行卡交易异常。 当用户的银行卡因个人债务问题被他人起诉时，其他人会封存用户的银行卡，导致银行卡交易异常。 当用户的银行卡被冻结时，银行卡的所有对外转账和支付功能将不被使用，这将影响用户的正常使用。 第三，如果银行卡超过有效期，则银行卡的交易异常。 有些银行卡有一定的有效期，在有效期内可自由使用。 如果银行卡超过有效期，银行卡将无法使用，交易异常。 第四，银行卡芯片损坏，银行卡交易异常，因为办理业务时无法识别银行卡。
标签： 监管变化可能会对业务产生重大影响 监管风险 招行受到严格的政府监管
