随着中国经济的不断发展和社会进步，保险业正面临着前所未有的改革和变革。监管政策的不断完善，为保险业的发展提供了良好的环境和契机，推动着中国保险业迈向高质量发展的新阶段。
监管政策不断完善，为改革提供保障
- 审慎监管体系不断完善：中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）出台了一系列监管法规，加强了对保险公司的监管，防范金融风险，保障保险消费者的合法权益。
- 市场准入制度改革：保监会放宽了保险公司设立条件，鼓励市场竞争，优化保险市场结构，增强保险
介绍一下当今保险业概况
中国保险业现状:尊敬的各位来宾、女士们、先生们大家下午好，很高兴能参加这次盛会与大家共同探讨推动中国经济持续、快速、协调、健康发展的热点问题。 今天我发言的主要是介绍保险业的状况。 一、保险业发展改革情况党的十六大提出全面建设小康社会的目标，保监会通过对保险业发展现状进行分析，得出我国保险业正处于发展的初级阶段基本论断。 认为保险业的发展与经济社会不相适应是当前的主要矛盾，提出必须抓住难得的机遇，尽快把保险业做大做强。 近年来保险业树立和落实科学的发展观，以改革开放为动力，以结构调整为主线，以市场体系建设为基础，坚持防范化解风险取得了明显成效。 这个成效的表现，一是保险业务平稳、健康发展。 2004年全国保费收入4318.1亿万，同比增长11.3％，保险收入占GDP3.4％，保险密度（国民人均保费）332元人民币。 在保费收入中财产保险业务增长较快，达到了1089亿元，同比增长25.4％。 人身保险业务，因受保险公司调整业务结构和利息上升的影响，保费收入3328亿元，同比增长7.2％，但在业务总量中仍占74％。 保险公司总资产1.18万亿元，在去年突破了1万亿大关，余额1.12万亿元，同时保险业务的增长质量和效益得到提高。 据统计快报显示，去年保险全行业的利润是近年来最高的。 保险改革的推进。 自2003年下半年以来中国财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、中国平安集团股份有限公司，相继在国外上市。 国际投资人的监督逐步转化为上市公司的自觉行动，三大保险集团业务量加起来占了中国保险市场的60％以上。 改革迸发的活力正在成为推动我国保险业健康、快速发展的强大动力。 第三结构调整初见成效，寿险产品的结构得到了改善，新业务增长较快，银行保险产品逐步转型，风险保障型产品发展加快，业务品质得到提升。 财产保险的市场各种度有较大幅度下降。 前几个比较大的公司在保费中占的比重比较大，现在已大幅度下降，即市场竞争更加充分了。 保险公司资金用途、投资结构有所改善。 因为在保险公司的投资结构里，以前银行存款占的比重比较大，现在银行存款占的比重下降，银行刺激债和可转换公司债券已成为保险业新的投资亮点。 促进发展的政策措施有了新的突破。 一是保险市场准入机制不断完善，新的市场主体相继产生。 以前国内新成立一家保险公司是不太容易的，而且多年来新的中资保险公司基本没有批，但2004年批准了一批新保险公司筹建，包括批准设立第一家农业保险公司，第一家建筑保险专业公司，第一家养老金保险公司，在保险公司的专业化经济和组织形式创新方面取得了新的突破。 去年有八家中资保险公司和四家外资保险公司进入市场开展业务。 同时还增设了一批保险公司的分支机构促进了市场的竞争。 二是保险资金运用渠道不断拓宽。 除了保险法规定的银行存款买卖政府债券、金融债券以外，现在已容许保险公司买卖企业债券，证券投资基金、直接投资股票市场。 容许保险公司自有外汇资金到境外运用，允许保险公司投资于银行刺激债和可转换公司债。 允许保险公司向商业银行办理协议存款。 保险资金运用渠道的拓宽为保险公司加强资产负债匹配管理，分散投资风险和提高投资收益创造了条件。 三是保险公司的融资渠道增加，容许保险公司发行刺激债，为解决保险业快速发展中的增资压力，改善偿付能力提供了新途径。 风险防范工作不断加强。 保监会一直把风险防范作为基础来抓，以资金运用为关键环节、以保险保障基金为屏障，努力构筑保险业风险防范的途径，去年年底已公布保险资金管理办法。 保险公司经营不善关闭破产，对于被保险人的救助就可以用保险法定基金来承担。 保险服务经济社会的作用进一步发挥。 在经济补偿方面一些重大的自然灾害发生后，保险公司及时赔付，在妥善处理灾害事故方面发挥了重要作用。 比如说去年11月21号的空难，人身意外伤害保险赔付了1300万元，飞机的机身损失赔付了2300万美元。 同时越来越多的人和家庭、企业把商业保险作为养老、医疗保障和企业风险管理的重要手段。 在资金融通方面，保险公司持有的国债，去年年末是2651.7亿元，金融债1156.8亿元，企业债68.76亿元。 在银行的协议存款3709.4亿元。 以多种方式支持国民经济建设，保险公司持有证券投资基金575亿元，作为主要的机构投资者，在促进资本市场稳定发展方面发挥的作用日益突出。 保险公司持有的银行刺激债，占银行刺激债发行总量的30％以上，为银行提高资本充足率，推动商业银行改革提供了有力的支持。 在开拓新的服务领域方面，针对各地频繁发生的安全生产和公共责任事故，保险公司在一些省市开展煤矿物主责任保险，医疗事故责任保险和火灾、公路保险责任试点，保险公司还参与了八个省、市、41个县新型农村医疗试点，参保人数达到了807万人，提高了新型农村的运营效率。 在黑龙江、吉林等九个省市保险公司开展了农业保险试点，积极探索符合各地实际的农业保险经营模式。 在东北地区，企业年金改革试点过程中，保险公司也积极参与了方案设计和基金管理。 二、保险业对外开放的状况 2004年12月11号，保险业加入世贸的过渡期已结束，标志着我国保险业进入全面对外开放的新时期。 加入世贸组织以来，保险业对外开放的进程日益加快。 对外开放的广度和深度不断扩大。 呈现出几个特点，加入世贸以前中国市场有28家外资保险公司，目前外资保险公司已达到37家，另外还有3家正在筹建。 二是开放的质量，财富杂志2003年公布的世界五百强企业共有46家保险公司，其中27家已在华设立外资机构。 三是发展速度迅速。 2004年外资保险公司业务增长98亿元，同比增长45.7％，外资保险公司的保费收入占总保费的2.3％。 但在对外开放较早的上海、广州等城市，外资保险公司的市场份额已分别达到了15.3％和8.2％。 外资保险公司的进入促进了市场竞争，带来了先进的技术和管理经验。 在稳健经营和优质服务等分析起到了良好的示范作用。 提高了保险业的整体发展水平。 下一步保险业将继续坚定不移地扩大对外开放。 一是信守加入世贸组织的各项承诺，不断完善制度保障。 二是积极引进在健康险、责任险和农业险等方面有专长的外资保险公司，鼓励外资保险公司到中西部和东北地区设立营业机构，带动相关业务和相关地区保险市场的发展。 三是对中外资保险公司实施统一监管，创造公平竞争的环境，促进共同发展。 四是加强国际交流与合作，扩大中国保险业的国际影响。 三、保险业面临的新形势 综观国内外经济形势，我国保险业正处于难得的发展机遇期。 经过二十多年的发展，保险业基础不断加强，改革向纵深推进，我国保险业正在转型，主要表现在五方面。 一是市场化程度提高，国有保险公司的成功改制标志着以现代股份制为主要特征的混合所有制成为我国保险企业制度的主要形式。 保险公司逐步成为真正的市场竞争主体。 二是增长方式出现了转变，保险公司的经营观念发生深刻变化。 从单纯追求规模到注重速度与质量、结构、效率的统一，注重自身素质的提高。 内涵价值的提升和企业长远的发展。 三是保险的功能作用向纵深发展。 随着保险功能不断深化拓展使社会对保险的需求向更高层次发展。 对政府来说可以运用保险这一市场经济手段，辅助社会管理，降低管理成本提高管理效率。 对企业来说，保险作为风险管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以发挥重要作用。 对个人和家庭来说人们在医疗、保险、教育方面的保障更多地需要保险来解决。 四是保险业的外部关联性不断增强。 随着保险公司的上市和投资理财型保险市场的发展，保险市场对资本市场的依存度增加。 保险公司日益成为资本市场重要的机构投资者，对资本市场的作用和影响越来越大。 随着金融综合经营的深化，银行、证券和保险之间合作的范围更加广泛，并向更深层次发展。 五是国际化程度不断加深。 越来越多的外资保险公司进入我国保险市场，外资公司在我国保险市场扮演着越来越重要的角色，在全球范围内分散风险，使国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响力加大。 随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用，国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。 加入世贸组织过渡期结束后，我国保险市场对外开放进一步扩大，将逐步融入国际保险市场，成为国际保险市场的重要组成部分。 不久前我们召开了全国保险工作会议，确定了今年保险发展的目标。 今年保险业将进一步深化技术，重点是优化股权结构，健全保险公司的法人治理结构，强化内控机制，保险业将继续调整机构，实现保证性产品和投资性产品的协调发展，积极发展直接关系人们群众生产、安全的责任保险，努力发展农业保险，推动现有保险市场的发展。 保险业将不断夯实发展的基础，包括制定保险业十一五规划，启动修改保险法的程序。 加强信息化建设工作，大力加强保险业的城域建设。 我们深信在全面建设小康社会的进程中，随着保险业的做大做强保险的服务领域进不断扩大，保险的经济补偿功能、资金融通功能、社会管理功能将进一步充分发挥，使保险业为经济发展和构建和谐社会做出应有的贡献。 谢谢大家。 什么是保险业?其实也是个销售人员而已,不过其它人是卖物品,你是卖保险..
中国金融体制改革30年回顾与展望目录
中国金融体制改革30年的回顾与展望，从宏观调控、外汇管理、银行业改革、资本市场、保险市场、监管协调与金融稳定、金融基础建设等多个维度，全面梳理了中国金融体系的变迁与发展。 首先，金融宏观调控经历了从中央银行体制的建立与完善到货币政策工具与传导机制的逐步形成。 货币政策目标从单一转向多元，工具从传统的信贷总量控制、再贷款与再贴现、存款准备金政策到公开市场操作、利率政策、汇率政策等全面覆盖，旨在实现金融市场的稳定与经济增长的平衡。 外汇管理与外汇市场方面，随着改革开放的推进，外汇管理体制经历了从计划与市场相结合到市场主导的转变，外汇市场与人民币汇率制度逐步完善，经常项目与资本项目外汇管理不断深化，外汇储备经营与管理也走向专业化、国际化。 银行业改革与监管方面，国有商业银行从国家专业银行到股份制改造，再到进一步深化改革，同时，农村信用社与新型金融机构、中小商业银行与非银行金融机构均经历了从改革到发展的历程。 银行业对外开放不断深化，监管体系逐渐完善，审慎监管法规制度建设加强。 在资本市场领域，从萌生到形成、规范、发展的历程清晰可见，政策与改革措施不断推进，市场基础制度建设加强，挑战与发展战略并存，为经济与社会的发展提供了重要支持。 保险市场方面，保险机构市场化改革逐步推进，保险市场保持快速健康发展，监管体系不断完善，为经济与社会提供了风险管理和保障。 监管协调与金融稳定方面，通过建立监管协调机制、风险预警体系、金融风险处置措施，以及建立健全金融稳定评估体系，确保金融体系的稳定与健康发展。 金融基础建设层面，包括金融法制建设、支付结算改革、征信体系建设、反洗钱制度、金融对外开放与合作等，都在推动中国金融体系的现代化与国际化。 回顾过去30年，中国金融体制改革在宏观调控、市场体系、机构改革、监管体系等多个方面取得了显著成就，展望未来，中国金融体系将持续深化改革开放，加强国际合作与协调，推动金融创新与服务升级，为经济社会发展提供更加稳健和高效的支持。
更具发展前景的保险公司特征是
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(一)保险业整体实力进一步提高我国保险业整体实力的增强主要体现在以下四个方面：一是业务持续较快增长。 2006年实现保费收入5641．4亿元，同比增长14．4％。 其中财产险保费收入1509．4亿元，同比增长22．6％；寿险保费收入3592．6亿元，同比增长lO．7％；健康意外险保费收入539．4亿元，同比增长19％。 保险深度2．8％，保险密度431．3元。 二是经济补偿能力不断增强。 2006年保险业共支付赔款和给付l438．5亿元，同比增长26．6％。 三是资产规模稳步扩大。 保险公司总资产1．97万亿元，比2005年底增长29％。 四是市场主体逐步增加，市场活力增强。 全年共有9家新的保险公司开业，保险公司达到98家；共有367家新的专业中介机构开业，专业中介机构达到2110家；新增4家保险资产管理公司和1家保险资金运用中心，资产管理公司达到9家。 (二)结构调整取得明显成效随着我国保险业的快速发展，保险监管机构非常重视保险业的结构调整，这些年来采取了一些措施并取得了显著成效。 一是财产险薄弱环节得到加强，新的业务增长点逐步形成。 农业保险和责任保险实现较快增长，农业保险保费收入8．5亿元，同比增长16．2％，责任保险保费收入56．3亿元，同比增长24．3％。 二是寿险业务结构进一步优化。 寿险公司更加重视内含价值和长期稳健发展，期缴业务和长期寿险业务发展较快。 个险新单期缴占个险新单保费的27．9％，10年期以上的新单期缴保费收入336．6亿元，同比增长19．9％。 三是中介市场的作用进一步发挥。 通过中介渠道实现的保费占总保费收入的79．6％。 四是区域发展更加协调。 中西部地区保费收入分别增长15．9％和20．7％，增幅分别高于全国平均水平1．5和6．3个百分点。 (三)经营效益稳步提升保险公司盈利状况继续改善。 投资收益稳步增加，2006年全年实现投资收益955．3亿元，收益率达到5．8％，比2005年提高2．2个百分点，为近3年最好水平。 行业竞争力逐步提高，上市公司得到技资者的普遍认同，股价不断攀升，中国人寿市值已位列全球上市寿险公司第一。 (四)保险业改革开放向纵深推进我国保险业改革开放也在逐步向纵深推进，主要体现在以下几个方面：一是根据国务院23号文件精神，保监会修改完善了《保险业发展十一五规划纲要》并正式发布。 二是继续推进保险公司上市。 2006年12月21日民安控股在香港上市，2007年1月9日中国人寿A股上市，目前在境内外上市的中资保险公司达到5家。 三是继续推动国有保险公司体制改革。 中再集团获得汇金公司注资40亿美元，中华联合股份制改革基本完成。 四是稳步推进保险公司综合经营试点。 中国人寿参股了广东发展银行和中信证券，中国平安收购了深圳商业银行。 五是成立保险保障基金理事会，加强保险保障基金的征收和管理工作。 保险保障基金目前达到80亿元。 六是对外开放继续扩大，截至2006年底，我国保险市场上共有41家外资保险公司，来自20个国家和地区的133家外资保险公司在华设立了195家代表处。 保险业国际化程度逐步提高，国际合作不断加强，形成了中外资保险公司优势互补、和谐发展的局面。 二、当前我国保险公司经营管理的特殊性保险公司是保险市场的供给者，保险公司的经营状况直接影响保险市场的发展状况，保险公司经营管理与其他股份公司相比有着自身的特殊性。 (一)风险的集中性没有风险就没有保险。 保险业是经营风险的行业，其产品和服务本身就是社会和经济生活中可能发生的各种物质和利益损失风险。 保险公司通过承保活动，集聚了大量风险，这就需要在风险识别的基础上，采取适当的风险管理技术手段，在时间和空间上进行合理的分散化处理。 同时，保险公司通过建立保险基金的形式，积聚了大量资金，这些资金在保值增值的运用过程中，不可避免地会遇到资金管理和运用风险。 这就对保险公司的风险管理能力提出了更高的要求。 (二)成本的后发性除了管理费用之外，保险业经营的最大成本是保险赔款。 保险公司产品和服务的价格(费率)依据是大数法则，由保险标的过去的损失概率作为基本依据(即纯费率)，加上一定的趋势修正系数、营业费用率和预期利润率(即附加费率)确定的。 采取的是收费在先、赔款在后的经营方式。 因此，建立在历史统计分析基础上的定价，与保险责任期满之后的实际损失赔款成本可能存在一定的差异性。 这一特点，客观上既要求保险公司具备较高的精算(损失率成本预测)管理水平，也要求保险公司具有良好的承保风险标的的同质性选择管理水平。 (三)产品和服务的同质性保险产品和服务就其形式而言，不具有核心技术的独占性，也不受专利保护，极易模仿。 任何一个新的产品和服务举措，只要竞争对手愿意，都可以在较短的时间内引进、移植或改造。 因此，由产品的差异化人手打造公司的差异化，在保险行业是极其困难的。 保险公司之间的差异化特征，更多的要依靠管理的差异化形成法人行为的差异化，进而通过其理念传播、组织效率、员工行为等方面综合表现出来。 (四)经营的广泛社会性有风险就有保险。 保险公司的客户遍及社会的窄面、各个层次，其经营也随之带有较为广泛的社会性。 类型和客户需求的多元化，既要求保险公司的客户服寅更加广泛的适应性，同时又要求保险公司在经营上具萑的针对性和灵活性，显然，这一特殊要求不但对公司管理能力是一个巨大挑战，而且也是对管理者和从业人员和服务素质的巨大挑战。 (五)经营管理活动的较大弹性如前所述，由于保险服务对象的情况千差万别．风险事故损失情况各不相同，加之我国现行监管政策要求保险及其分支机构只能在注册地的行政区域内开展经营活动，因此，在其经营管理活动中，保险标的承保前的风险评估、保险事故后损失金额鉴定等主要环节，都不同程度地存性，使得保险公司在定价管理、成本管理、人员管理和服理等具体管理工作上难以全面实现标准化。 同时，保险分支机构点多面广，管理幅度大，管理层次多，客户及其分布存在很多地域差异，这也拉大了保险公司管理的弹性。 三、在当前背景下我国保险公司不同发展阶段经营特征(一)公司的初创期由于发起人对各类资源配置准备得比较充分，对市场行情了解较透彻。 故此阶段公司主要领导人威望较高，员工对公司成功的期望较高，企业与员工追求的目标高度统一．因此，此期间公司的主要管理特征是：(1)领导决策高度集公司的决策力、应变力、抗压力、预见性全仰仗领导个人智慧和经验，领导临场决策意见就是公司决定；(2)公司层级管理职责范围不明确，但互相配合、协调性特强；(3)员工热情高涨，加班加点不计报酬，工作效率高；(4)公司从领导到员工，相互之间处事无瞻前顾后，遇到问题立时纠正，公利性、是非观高度一致；(5)凝聚力强，员工空前团结，公而忘私，舍小家而顾大家。 此时，应势利导，树立领导个人威望、创造非权力因素的影响和企业文化价值观，是最好时机。 (二)公司的成长期市场份额迅速提高，公司发展壮大，员工收入明显改公司美誉度逐渐显现，管理流程逐步规范，大企业的文化气象逐渐形成，公司呈现出蒸蒸日上的兴奋发展状态。 其特征是：(1)公司的决策层与管理层、基层权力分配到位，各层级的管理职责明确；(2)公司建成的利益初期分配到位；(3)实现公司近期计划的动力源形成合力；(4)公司以发展化解矛盾的效果明显；(5)公司的规模与效益发展迅速；(6)公司权力的宝塔型迅速形成，公司领导由身先士卒的平等型变为仰望型，权重与威慑显现。 (三)公司的发展期此期间的特征是：(1)业务量由高速增长趋于平缓；(2)员工创业期的激情逐渐消退；(3)员工的收入欲望逐渐理智，行为也趋向理智；(4)由于在成长期而出现的权力再分配矛盾已经化解，公司的层级管理机构细化，运作自然；(5)公司领导在初建期、成长期树立的权力威望逐渐消退，非权力影响可使公司无为而治；(6)员工对收入企求的是多发奖金，老板与员工各思其利。 四、我国保险公司不同发展阶段存在问题及成因(一)我国保险公司不同发展阶段存在的问题初创期是公司从无到有从小到大的发展阶段，因自身的不成熟以及对外部环境的敏感性从而面临各种风险，总的来说在初创期公司主要会出现下列问题：(1)公司进入市场的政策风险，如市场受挫，士气大挫，招致各方连锁反应，代价不可估量；(2)层级管理岗位设置不合理；(3)领导的个人因素，决定公司的命运走向。 到了成长期，公司已经渡过了难关，逐步走向正轨，对于市场竞争以及监管政策已经熟悉，此时矛盾的重点往往出现在公司管理层，在成长期公司主要会出现下列问题：(1)职位分配不公，导致彼方利益受损；(2)公司成果分配不公，导致利益团队产生；(3)公司领导者在初建期用权不够平衡，致使股东与管理层部分成员之间创造了天然的沟通，形成利益纽带。 公司一旦出现经营症状，即可兴风作浪，投资者与管理者结成同盟，极易翻盘；(4)用人不当，导致元老级意见不一，网上车险产生裂痕；(5)创新能力投入不够，导致后继乏力。 到了发展期，应当说，公司已经建立了较为完善的法人治理结构，权利分配均衡合理，业务量逐步达到饱和，这种情况下问题往往出现在细节上，但却是不可忽视的问题，具体来说在发展期公司主要会出现下列问题：(1)政策对业务的支持力度明显缩水；公司利润追求一高再高；产品结构不合理；员工人心浮动；(2)公司办事程式化明显，衙门官式习气浓重，效率远不如从前；(3)领导集团的领导合力出现分化，分工合作变为分块合作；(4)人心的离心，导致公司出现发展的再生功能障碍。 (二)我国保险公司经营管理中问题产生的原因保险公司在经营过程中之所以产生前文所述的各种问题，归纳起来主要有如下三个方面的原因。 1．尚处于发展初级阶段的国内保险市场，没有形成高效有序的市场运行规则。 改革开放以来，国内保险业得到了长足的发展，保险业务快速增长，保险市场不断发展，保险立法不断健全。 但与保险业发达国家相比，国内保险业还处于初级阶段，市场主体较少，市场垄断程度较高，市场竞争层次较低，规范有序的市场环境尚未形成，价值规律在保险市场中的作用尚未得到正常的发挥，国民保险意识有待进一步提高。 在这种尚欠完善的保险市场环境下，市场供给大于需求，传统市场领域趋向饱和而导致竞争激烈，新兴市场领域因国民收入水平和行业发展水平的差异较大而没有形成规模需求效应。 直接经营业务和面向市场的保险公司基层单位受各自计划任务的压力和经济利益的驱动，在市场监督管理力度不够的情况下，难以避免地导致经营管理中的短期行为和违法违规行为。 2．保险公司管理的精细化程度不高，内控管理制度不健全。 (1)部分基层公司在制定年度业务发展计划指标时，缺乏对当地经济发展水平和保险市场发展水平等因素的分析，下达的计划指标难免简单化和针对性不强，导致基层公司完成保费任务的压力过大而盲目追求业务发展规模，业务质量不高，效益水平低下；或者是违规经营，采取一些不正当手段招揽业务。 (2)基层公司在经营管理过程中缺乏长远发展的眼光，对保险市场开发没有长远的计划和措施，着眼于短期利益。 如在新兴市场开发和新的保险产品推广上，因为市场对保险的认知需要一个较长的过程，并且要求保险公司进行大量的宣传和加大前期投入，一些基层公司考虑到投人大、收效慢而丧失了积极性，遇到困难就退缩，新兴保险市场开发工作难以展开。 (3)基层公司内控制度不健全，统一法人制度执行不力，贯彻落实上级公司要求不到位。 部分基层公司对管理工作重视不够，没有根据形势的变化健全和完善内控管理制度，部分制度缺乏现实操作性，形同虚设，使管理工作无章可循而出现混乱的局面。 部分基层公司统一法人意识不强，对上级公司制定的承保理赔、规范经营、财务管理等方面的制度和要求，越权行为和违规行为时有发生。 (4)管理技术落后。 部分基层公司电子化水平较低，运用电子化管理的认识和措施也有差距，有的还大量依赖和使用手工操作，给管理工作的精细化造成障碍。 3．保险公司从业人员整体素质不高。 据调查，部分基层公司业务人员90％以上没有接受过正规的保险专业知识教育，文化水平较低，接受新生事物的能力较差。 对员工培训缺乏一套行之有效的制度，也没有长期性的计划。 当前，基层公司大部分业务员依靠经验和关系网展业，对保险的职能和作用认识不清，缺乏市场营销、风险管理等学科知识的支持，承保理赔工作技术含量低，服务水平停滞不前，对公司的发展战略、经营理念、经营管理办法，以及多项改革措施和公司发展前景缺乏足够的了解。 也有相当一部分基层公司高管人员不完全具备职业经理人的素质，对于发展战略、经营目标、市场营销、成本核算、人力资源配置、考核机制、统一法人制度等重要管理职能缺乏足够的认识和综合灵活地加以运用。 五、改善我国保险公司经营管理的理念及措施(一)转变经营观念，变粗放式经营为集约化经营1．我国加入wTO后，国内保险公司发展已经面临各方面的挑战。 基层保险公司过去那种粗放式的经营管理模式，已经不能适应形势发展的需要。 基层保险公司在经营管理过程中必须树立成本效益观念，苦练内功，以增强盈利能力和提高市场竞争实力为中心，实现公司业务速度和效益的同步增长，不断发展壮大。 在业务发展战略上，要深入调查了解当地经济发展情况，认真分析市场变化，不断研究市场动态，多角度、全方位地挖掘市场潜力，以先进的经营理念、灵活的展业方式、丰富的保险产品、优质的保险服务参与市场竞争，促进业务快速、持续、健康发展。 要不断学习和借鉴同业发展的先进经验，弥补自身的不足，增强发展的后劲。 基层保险公司领导班子要有长远发展的眼光，避免经营管理中的短期行为，坚持依法依规经营，加强公司各项管理和基础建设，为公司长远发展打好基础。 2．为加强我国保险公司的自我约束机制，增强其市场竞争力，保险公司应转变经营管理机制。 汽车保险计算按照产权明晰、权责分明、政企分开、管理科学的要求，实行规范的公司制改革，建立和完善现代企业经营机制，使保险企业成为适应市场经济要求的法人实体和竞争主体。 要从构筑规范的法人治理结构人手，建立民主科学的决策机制、高效有序的运行机制、严格规范的监督约束机制以及市场竞争的优胜劣汰机制，把保险企业办成真正意义上的商业保险公司。 3．在成熟的股票市场中，保险公司上市已成为一种惯例，而且世界上著名的保险公司也基本上都是上市公司。 通过在资本市场上市来募集资本，已成为国际上保险企业筹资的一种重要手段。 而且，保险公司上市，也是保险公司扩张自身规模，提高竞争力，迎接国外保险公司挑战的需要。 再次，保险公司上市对完善保险公司自身的治理结构、增强证券市场的稳定性也至关重要。 4．国际经验表明，保险投资对保险公司的价值以及对保险公司的经营影响具有非常重要的作用。 而国内保险公司资金可以投资的领域却十分有限。 因此，拓宽保险公司的投资渠道必将是中国保险业的一个发展趋势。 有必要指出的是，应建立合理、完善的投资组合模式，提高保险公司的投资绩效。 西方著名的保险公司一般采用集中统一投资模式或专业化控股投资模式来提高投资绩效。 这两种模式都是指在一个集团或控股公司下设产险子公司、寿险子公司和投资子公司，专业子公司将产、寿险子公司资金分别设立账户，独立进行投资，这种投资模式可以充分利用集团总部的双重风险监控体系防范风险，这种投资模式无疑是值得我国保险业借鉴的。 (二)加快创新步伐，改进保险营销方式1．创新是发展的不竭动力，是提高竞争实力的客观要求。 要加快产品创新，在深入分析和研究市场需求的基础上，加大对新产品的开发和推广力度，加大宣传和投入力度，努力开拓新的市场领域，不断形成新的业务增长点，彻底摆脱业务发展依赖于传统险种的束缚。 基层保险公司在业务发展战略上，对我国国民经济所有制结构发生的变化要有充分的认识，不能老是把眼光局限于一些国有大企业上，应充分挖掘个体、私营经济和广大农村市场的潜力，充分利用保险代理人、经纪人等中介机构资源，培养一批忠诚于公司、职业道德素质高的营销队伍，完善落实好营销员管理制度、代理人管理制度、经纪人管理制度，开辟新的业务发展渠道。 要加快服务创新，创新服务的内涵和形式。 基层保险公司要突破保险服务仅限于承保和理赔的局限，强化对客户的延伸服务，倡导增值服务和跟踪服务。 加强对承保前的风险评估和承保后的风险管理，对客户提出全面合理的风险防范建议，既有利于提升服务质量和水平，又有利于提高公司：效益。 2．面对国内市场的国际化和世界保险市场的全球铂国保险业要在国内市场立稳脚跟，并在国际市场有所拓目前落后的保险营销方式显然滞后于中国保险业进一步展业的需求。 因此，必须对现行的推销手段与方法进行改革，如推行银行代理，以期形成以银行为主的代理业务网络，以便充分利用银行结算业务量大、网点多、信息网络系统完善，客户广泛等优势。 再如试行网上销售，争取在以高技术支持的销售领域不落伍或占据有利地位。 这些改革将使我国保险业的营销方式由上门推销、关系营销向真正的服务营销、创新营销、整体营销等更高阶段的营销方式迈进。 (三)强化管理意识，提高管理质量和水平基层保险公司要提高对加强管理工作重要性的认识，增强内控管理自觉性，树立起管理是企业发展生命的观念。 加强内控管理制度建设，建立起高效率的管理机制，加强电子化建设，为管理工作的开展提供强有力的技术保障和支具体讲，业务上要重点加强市场营销管理、核保管理和单证控制管理；理赔上要重点加强查勘定损管理和报价核赔管理；财务上要重点加强收付费系统管理；人员上要重点加强职业行为管理和考核机制管理。 上级公司要加强对基层保险公司管理工作的监控和指导，确保统一法人制度的顺利执行和政令的畅通，同时建立配套的责任追究制度和奖惩措施，加强对基层公司经营管理行为的约束。 保险监管机构要加强对基层公司市场行为的监督和管理，加大对违法、违规行为的查处力度，培育有利于基层保险公司发展的市场环境。 (四)加强保险队伍建设人是生产力中最积极的因素，解决好人的问题是解决切问题的根本。 配备一支业务能力强、管理水平高、具有新能力的领导班子，是基层保险公司发展的组织保证和重基础。 基层保险公司领导班子要不断学习新知识、新事物，不断提高领导能力和经营管理水平，才能适应现代保险公司发展的需要。 要加强对基层保险公司员工的教育和培训。 高员工的综合素质，不断培养符合现代保险公司发展要求员工队伍。 加强基层保险公司企业文化建设，增强公司的聚力和向心力，倡导团队协作，倡导激励，宣扬先进，并通过分配结构和分配机制的改进，稳定员工队伍，充分调动每位员工的积极性和创造性，为公司发展提供强大的人力资源保证。 具体可采取如下几个方面的措施：(1)设定考核体系，让制度管人，制度面前人人平等，基层领导只是制度执行的裁判；(2)制订激励机制，从职位、金钱、机会、关爱等，全方位奖惩；(3)制订升迁制度，打破元老一统天下的局面，从基层选拔竞争优胜者，充实到重要领导岗位。 让基层员工看到希望，树立榜样；(4)妥善安置元老级人员，如待遇、关怀、参政议政发挥余热。 其目的是授之元老，抚之来者，达到稳定大局的目的。 能兑现当初的承诺的公司就是好公司
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