人民币理财钱生钱

五一黄金周期间，当国内各大投资市场都休市时，银行(银行)却趁着这个空当集中发售理财(理财)产品，为那些热衷理财(理财)的市民提供了一个好去处。本报记者经过仔细搜罗后发现，最近几日广州各商业银行(银行)发售的人民币理财(理财)产品接近20款之多，涵盖了五大类品种。平时难得有空精挑细选理财(理财)产品的市民，可趁着假日进行一番仔细的比较和挑选。

当大部分市民仍以旅游和逛街购物作为黄金周的首选时，记者发现目前市场上也出现了一种新的度假方式，股票，那就是逛银行(银行)挑选理财(理财)产品。

40来岁的黄小姐是个理财(理财)老手，在股市摸爬滚打了十几年了，最近几日，股市休市，股票(股票)价格处于暂停状态，黄小姐心里便有点空落落的。前几天恰好有10万元的银行(银行)理财(理财)产品到期了，需要寻找新的去处，而五一期间又是理财(理财)产品的集中发售期，没有出游计划的黄小姐便趁机会研究一下各家银行(银行)的理财(理财)产品。

“平日我工作忙，银行(银行)里人也多，客户经理经常被一大群人围着，很难让人静下心来详细咨询产品情况。这几天银行(银行)的人少多了，我切实享受到了客户经理‘一对一’的服务，总算可从从容容地研究和挑选产品了，”黄小姐得意地说。

与记者闲聊时，黄小姐不断地强调：“虽然股市红火，但我始终留一部分资金投向银行(银行)理财(理财)产品，因为股票(股票)和基金(基金)随时会下跌，而银行(银行)理财(理财)产品绝大部分能够保本，且收益比银行(银行)存款高。”

银行(银行)理财(理财)经理也表示，在目前股指处于高位、随时存在调整风险的情况下，分散投资显得尤为重要，市场上有一个比较公认的投资组合原则，（来源：股票学习网:gp8.cn） 就是以100减去投资者的年龄，其差值可以作为投资组合中进行基金(基金)、股票(股票)、房地产等增长型投资的百分比，余者应该是可以保证本金安全的稳健型品种。假设你今年35岁，则资产的65％可以用于投资股票(股票)、基金(基金)、房地产一类增长型品种，而其余35％则应投资于储蓄、债券、保本型理财(理财)产品等安全性较高的品种。

五大类产品收益差距大

经过详细统计后，本报记者发现，五一期间广州市各商业银行(银行)在售的人民币理财(理财)产品接近20款之多，期限最短的为3个月，最长的达5年之久，几乎齐聚了市场上常见的五大类产品，预期收益率相差很大，投资者需仔细比较后再作选择。

“新股申购”需看清“业绩提取条款”

五一期间，广州有5家银行(银行)推出了5款新股申购类产品。今年以来该类产品的年化收益率普遍超过了10％，比其他几类产品更具优势。如招商银行(银行)去年10月开始运行的第一期产品，截至3月31日已实现年化收益率为15.5138％（未扣除费用和报酬）；于今年1月9日运作的第2期产品，截至3月31日已实现年化收益率10.67％。而中信银行(银行)的新股申购类产品“新年计划”1号和2号产品，截至3月底，年化收益率也分别高达11.82％和9.94％。

不过，特别提醒投资者的是，以上收益率并不是投资者最后所能获得的收益率，目前市场上的绝大多数新股申购类产品都增加了业绩报酬提取条款，约定当投资收益率超过一定水平后，银行(银行)将提取一定比例的收益作为报酬（详见下表）。

假设投资5万元购买新股申购产品，新股申购带来的年化收益率为10％。如果购买的是华夏银行(银行)创盈2号产品，则银行(银行)需对超出4％的部分提取50％的业绩报酬，投资者实际收益率为4％ （10％~4％）×50％=7％。如果购买的是招商银行(银行)新股申购第6期产品，若年化收益率高于4％，将对高出4％（不含）低于9％（含）的部分收取20％的业绩报酬；如年化收益率高于9％，将对高出9％（不含）的部分收取30％的业绩报酬。则投资者实际收益率为4％ （9％~4％）×80％ （10％~1％）×0.7％=8.7％。两者相差1.7个百分点，5万元投资一年收益相差850元。

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