账户类型：不同的经纪人提供不同的账户类型，例如普通账户、共同基金账户和退休账户。选择一个账户类型符合您的投资目标和财务状况。

不同的经纪人提供不同的账户类型，例如普通账户、共同基金账户和退休账户。选择一个账户类型符合您的投资目标和财务状况很重要。

普通账户

普通账户是经纪账户最基本的类型。它允许您投资各种资产，包括股票、债券和共同基金。您可以在任何时间存入或取出资金，并且没有最低投资要求。普通账户的缺点是您对收益缴纳所得税。

共同基金账户

共同基金账户是专门用来投资共同基金的账户。共同基金是一种投资工具，将众多投资者的资金集中在一起，用于投资股票、债券或其他资产。共同基金账户提供投资组合多样化、专业管理和较低的投资门槛等优势。共同基金账户通常有更高的费用，并且您可能无法随时存取资金。

退休账户

退休账户是专门用来储蓄退休资金的账户。有两种主要的退休账户类型：401(k) 账户和个人退休账户 (IRA)。401(k) 账户由雇主赞助，个人退休账户由个人开设。退休账户的优势包括税收减免或递延、较低的投资门槛以及投资组合多样化。退休账户通常有提款限制，且对早期提款收取罚款。

选择账户类型

选择经纪账户类型时，考虑以下因素非常重要：

• 您的投资目标
• 您的财务状况
• 您的风险承受能力
• 经纪人的费用和服务

如果您正在寻找一种灵活的投资选择，普通账户可能是适合您的选择。如果您更喜欢投资共同基金，共同基金账户是一个不错的选择。如果您正在为退休储蓄，退休账户可以提供税收优惠和长期增长。

比较经纪人

在选择经纪人时，比较不同的经纪人提供的账户类型和费用非常重要。您还应该考虑每家经纪人的客户服务、研究工具和交易平台。以下是需要考虑的一些因素：

• 账户类型
• 费用
• 客户服务
• 研究工具
• 交易平台

通过比较不同的经纪人，您可以选择最适合您需求和偏好的经纪人。

结论

选择经纪账户类型是投资过程中一个重要决定。通过了解不同的账户类型并比较不同的经纪人，您可以选择一个最适合您投资目标和财务状况的账户。

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10000018901是什么账户

是一种基金账户，基金账户主要分为现金账户和保证金账户，现金账户主要是客户通过证券公司买证券的账户，而且大多数保险公司还有政府的退休基金大多数都用的现金账户，保证金账户大多数都是用于客户使用少量资金买大量的证券。 而且在基金账户的两种账户分类中现金账户基本上是大公司、政府部门等用的，保证金账户基本都是个人使用的。 一、基金账户的类型(1)现金账户：现金账户是指客户通过证券公司买卖证券时，必须在清算日前向证券公司支付全部价款或交付证券的资本账户。 中国大多数个人和大投资者，如保险公司、企业或政府退休基金和共同基金，都开设现金账户。 (2)保证金账户：保证金账户是指客户按照账户规定的保证金比例支付所购证券价款，余额由证券公司垫付，贷款利息以证券公司借款成本为基础折算的资本账户。 在这个账户中，客户可以用少量的资金购买大量的证券。 二、账户和账号有什么区别账号的含义：账号是数字时代的代表，即每个人在特定项目中所代表的一些数字。 有时账号可以由中文或英文，甚至一些符号组成。 账户含义：账户是根据账号设置的，具有一定的格式和结构，用于反映会计要素的增减和结果的载体。 由以上可知，账户和账号是不一样的，一般是先有账号才能开通账户，另外要注意账户信息不要随便跟别人说，防止资金无缘无故的丢失了，在买基金的时候一定要多注意收益比例，如果是有经验的投资者可以选择一些收益大的基金，如果是没有经验的投资者可以选择一些风险比较小的基金购买。

如何查看自己的微信账户类型？

微信账户类型可以通过以下步骤进行查看：1. 打开微信应用并登录账户。 要查看自己的微信账户类型，首先需要打开微信应用，并确保已经登录了自己的账户。 可以在微信的聊天界面或者“我”的页面中进行操作。 2. 进入“我”的页面。 在微信的底部菜单栏中，通常会有“微信”、“发现”、“我”等选项。 点击“我”的选项，进入个人信息页面。 3. 查看账户类型信息。 在“我”的页面中，可以看到自己的头像、昵称、微信号等信息。 要查看账户类型，需要寻找与账户类型相关的标识或说明。 通常，微信会在页面的某个位置显示账户的类型信息，比如“普通账户”、“企业账户”等。 具体位置可能会因微信版本或手机型号的不同而有所差异，但一般可以在页面的设置或账户信息部分找到。 通过以上步骤，就可以查看自己的微信账户类型了。 不同的账户类型可能会有不同的功能和限制，了解自己的账户类型有助于更好地使用微信。 例如，企业账户可能拥有更多的营销和管理功能，而普通账户则更注重个人社交和沟通。 根据自己的需求和实际情况，可以选择合适的账户类型进行使用。 请注意，以上步骤是基于常见的微信版本和界面设计进行的说明，具体操作可能会因微信版本或手机型号的不同而有所差异。 如果无法找到账户类型信息，可以尝试查看微信的帮助文档或联系微信客服进行咨询。

美国第三养老支柱起步于

我国养老第三支柱的建设脚步持续加快。 拥有世界上最大养老金市场的美国和与中国同处东亚文明圈的日本在养老金体系建设方面取得长足进步,其经验对我国有重要借鉴意义。 兴业证券经济与金融研究院非银团队报告《与时舒卷系列五:从美日经验看养老金体系建设与财富管理推动》系统梳理美国和日本这两大典型的养老金体系构建的历史,发现养老金既有在账户制、税收优惠和资产配置方面的共性,也有因为不同金融体系和养老体系下的发展差异;而养老金作为老龄化社会最大的财富积累,提供了大量的资金和有财富管理需求的客户,这为各类金融机构切入市场提供了渠道端和产品端的机遇。 反观我国,老龄化压力较大的背景下养老体系尚未建立完善,第三支柱新一轮试点呼之欲出,各类金融机构也面临重要的发展机遇期。 兴业证券订阅号节选报告中的核心观点分期陆续呈现,本期重点探讨美国养老金体系的架构及发展历程,以下为正文:从1935年起,美国养老保障制度初步建立,特别是20世纪70年代后随着法律完善逐步形成了养老金三支柱体系,其中:第一支柱为美国社会保障计划,即老年、遗属和残疾人保险制度(OASDI)。 由联邦政府主导,是建立最早、覆盖最广的公共养老金计划。 第二支柱为雇主养老金计划,按给付方式可分为待遇确定型(Defined Benefit,简称DB,下同)和缴费确定型(Defined Contribution,简称DC,下同)。 DB计划中,雇主保证退休时给予员工一定数量的福利,养老金的投资风险由雇主承担。 在DC计划中,雇主只承担为员工缴款的责任,员工最终能够收到的福利取决于投资表现,投资风险由员工承担。 按养老金提供的部门又可分为私营部门和公共部门,401(k)属于私营部门中DC计划的代表。 第三支柱为个人储蓄养老金计划,包括个人退休账户(Individual Retirement Account,IRA)和养老保险年金,其中最主要的是传统IRA账户。 图1、美国三支柱养老金体系框架资料来源:IRS,SSA,《商业养老,未来是星辰大海》,兴业证券经济与金融研究院整理美国政府通过建立法律法规,推动养老金体系的构建与完善。 1935年罗斯福政府颁布了《社会保障法案》,建立起养老、遗属及残障保险制度(OASDI),标志着美国联邦政府统一管理的现收现付的基本养老保障体系诞生,作为该国养老金体系的第一支柱;而待遇确定型(DB计划)的雇主养老金计划作为美国养老金体系的第二支柱。 1970年代,随着财政困难,婴儿潮一代的老龄化等问题出现,第一支柱的基本养老保险收支不平衡问题逐步凸显,第二支柱的DB计划给企业带来的支付压力越来越大,原有的以政府为主导的养老保障模式出现危机。 为此,美国开始改革多支柱养老保障模式,一方面是完善第二支柱建设:1981年美国税法第401条新增K项条款,简称401(k),标志着由雇主、雇员共同缴费建立起来的完全积累式的DC计划诞生;另一方面是建立个人养老金制度:1974年通过《雇员退休收入保障法案》(ERISA),标志着个人养老金制度的建立及传统IRA账户的诞生。 此外,为完善中高收入者的个人养老金制度,1997年通过《纳税人减税法案》,标志着罗斯IRA账户的诞生。 2001年通过《经济增长和税收减免协调法案》,IRA限制放松,税收优惠上限提高。 经过不断调整与发展,美国逐步形成了包括美国社会保障计划、雇主养老金计划和个人储蓄养老金计划在内的三支柱养老金体系。 图2、国三支柱养老金体系发展历程资料来源:《个人养老金:理论基础、国际经验与中国探索》,兴业证券经济与金融研究院整理图3、美国三支柱养老金资产比重(单位:%)资料来源:ICI,兴业证券经济与金融研究院整理第一支柱:基本养老保障,覆盖面广第一支柱为基本养老保障制度,覆盖绝大部分劳动人口。 基本养老保险制度是美国目前覆盖面最广、最基础的养老制度,由国会立法、强制执行。 自20世纪80年代后,这一政府强制性的社会保障计划就基本实现对就业人员的全覆盖。 其资金主要来源于社会保障税,现收现付。 社会保障税为专项税收,只用于参加养老保障体系成员的养老金及遗属和残疾者的补贴,与政府其他税收完全分离。 同时,由于该计划为政府强制性计划,所以政府财政为该体系提供最终担保。 美国第一支柱基本养老保险由联邦政府统一组织,具体管理部门为社会保障署,基本养老保险基金官方称之为“社会保障信托基金”或称OASDI信托基金,受托于信托基金理事会。 社会保障署由10个社会保障署垂直领导的局和6个服务中心、一个鉴定中心构成,在全国有上千个分支机构,负责社会保障税缴纳情况记录、受益资格认定、咨询以及资金发放等工作。 社会保障税由雇员和雇主共同缴纳。 美国社会保障税率由社会保障署动态调整,经国会批准后执行,一直都是由雇主和雇员各自缴纳50%。 在1980年时为雇员工资额的年上调至 当前,总税率仍为雇主和雇员分别缴纳雇员工资额的此外,社会保障税有缴费基数上限,2021年一季度末当年应纳税最高工资基数为万美元。 美国基本养老保险基金(OASDI)前期快速增长,近年来增速放缓。 美国法律对基本养老保险基金资产配置有严格的规定,主要配置于安全性较高的联邦政府债券。 中前期因抚养率低、税率不断提高、投资收益较好,资金积累速度较快;但随着人口老龄化下领取人数不断增加,以及长期债券投资收益下滑,在2008年以后OASDI当年收支结余不断下降,总资产规模增长趋缓。 截至2020年末,OASDI总资产规模为万亿美元,在美国三支柱总养老金资产中占比约配置资产中的98%为长期债券。 根据OASDI董事会发布的2021年年度报告,中性假设下,预计OASDI准备金将在2034年消耗殆尽。 图4、美国OASDI历年收支和结余(单位:亿美元)资料来源:SSA,兴业证券经济与金融研究院整理图5、美国OASDI投资收益率(单位:%)资料来源:SSA,兴业证券经济与金融研究院整理图6、OASDI资产规模及增速(单位:亿美元,%)资料来源:ICI,兴业证券经济与金融研究院整理图7、美国OASDI 2020年资产配置(单位:%)资料来源:SSA,兴业证券经济与金融研究院整理第二支柱:雇主发起式养老金计划,资金规模最大第二支柱为雇主型DB和DC计划,是美国养老制度核心,资金规模占半壁江山。 DB计划为待遇确定型,DC计划为缴费确定型,两者共同构成美国养老金第二支柱。 截至2020年末,美国第二支柱DC计划和DB计划养老金资产合计约万亿美元,占美国三支柱总养老金资产比重约其中DC计划、DB计划资产规模分别为万亿美元、万亿美元,占总养老金资产比重分别为、图8、美国DC、DB计划资产规模、增速、占比(单位:十亿美元,%)资料来源:ICI,兴业证券经济与金融研究院整理表1、美国DB计划和DC计划比较资料来源:IRS,ICI,兴业证券经济与金融研究院整理DB计划的缴费标准由雇主和雇员谈判确定。 雇员退休后,可以按照与雇主的约定,按照一定的标准领取固定数量的养老金。 但因为它是一种非政府强制性的计划,所以没有全国统一的待遇标准,而且也没有法定的最高限额。 每个雇员可以享受的标准取决于雇主与雇员的谈判与协商结果。 DB计划的实施方式目前普遍采取基金制。 20世纪70年代以前,DB计划的资金运作方式普遍为现收现付,其优点在于管理简便;但问题是由于是雇主计划,一旦企业出现亏损甚至破产,其资金来源就无法保证,容易引发纠纷。 基于这一问题,美国政府在1974年出台了雇员退休安全法案,明确规定实施DB计划的雇主必须将现收现付制度改为基金制,即要形成雇员养老金基金。 该法案同时规定,养老金基金必须与雇主的资产分开,且基金投资也必须与雇主业务完全分离。 DB计划中企业或非企业机构通常成立一个基金管理机构进行资金管理,管理机构委托投资机构进行投资。 管理机构通常由雇主代表、雇员代表以及投资和精算的专业人士构成。 这类养老金基金的投资通常不是由基金的管理机构(信托人)直接实施的,而是由基金管理机构(信托人)委托专门的投资机构进行投资,即基金管理和投资是分开的,二者之间是一种委托代理关系,个人不参与投资过程。 DB计划的基金资产配置方向较多,包括股票、债券,不动产以及其他形式的金融产品。 政府对其资金投向及投资比例没有具体限制,而是由基金管理机构自行决定。 通常,基金管理机构都采取分散的组合投资方式,以防范风险并获得尽可能大的利益。 截至2019年末,美国个人部门DB计划资产配置中公司股权、债券配置最多,分别达和图9、美国私人部门DB计划资产配置结构(单位:%)资料来源:《中国养老金发展报告2020》,兴业证券经济与金融研究院整理DC计划一般由雇主和雇员共同缴费。 实施的基本方式是为在职的雇员建立个人账户,按期进行资金注入并进行积累、投资。 雇员退休后,账户中的本金及投资收益归雇员所有,用于养老。 与DB模式中多数机构的资金注入为雇主单方义务不同,DC计划中对个人账户的缴费大多是由雇主和雇员共同缴纳。 当前DC计划主要有四种类型,分别是401(k)计划、403(b)计划、457计划和TSP计划,它们的主要区别是针对的人群不同,其中401(k)计划针对的是私营企业和部分非盈利组织,是目前美国市场上最主要的职业养老金形式。 截至2020年末,401(k)计划资产占DC计划总资产比例近70%。 DC计划缴费享有税收优惠。 美国对雇主和雇员向DC计划的个人账户注入的资金免征个人所得税,待最终领取养老金时再根据税法征收个人所得税(EET模式)。 缴费确定型的DC计划有效减轻了雇主的养老金支付压力,加之有税收优惠,DC计划自1974年创设以来,不管是资产规模增速还是计划个数的扩张速度,DC计划均大于DB计划,未来 DC计划总资产超过DB计划只是时间问题。 图10、美国DC、DB计划资产规模占比(单位:%)资料来源:ICI,兴业证券经济与金融研究院整理DC计划的个人账户资金管理与投资方式基本分为两种形式。 一种是雇主将个人账户中的资金集中起来并建立信托管理机构,管理机构决定投资方向并选择投资机构或产品,个人不参与投资过程。 另一种方式则是给与个人选择投资机构或投资产品的权利。 许多建立DC计划的雇主仍建立个人账户管理机构,但该机构并不承担选择投资机构或产品的责任,而是协助个人进行投资。 DC计划资产投资方向也较多,包括共同基金、股票、债券等各种金融产品;其中,投向共同基金是DC计划养老金投资的主要方式,养老金也成为美国共同基金的主要来源。 截至2019年末,美国个人部门DC计划资产配置中共同基金占比高达图11、美国私人部门DC计划资产配置结构(单位:%)资料来源:《中国养老金发展报告2020》,兴业证券经济与金融研究院整理第三支柱:个人储蓄养老金,资金规模增长迅速第三支柱主要指个人退休账户(IRA)和养老保险年金,与第二支柱共同构成美国养老制度的核心。 IRA是完全由个人自愿参加的养老计划,所有岁以下且有收入者,不论其是否参加了其他养老金计划,都可以开设个人退休账户。 根据美国ICI调查研究,截至2020年年中,约有4790万个美国家庭持有个人养老账户,占美国全部家庭数量的个人退休账户IRA的资金主要来源于个人缴费、第二支柱雇主型计划资金的结转以及其他IRA账户的转账。 IRA计划并非独立存在,而是和第二支柱养老金计划形成了良好的互补和联通。 目前,美国的法规允许合格的IRA计划和雇主发起式养老金计划(第二支柱)之间可以通过转滚存操作实现资产转换,同时保留税收优惠权利。 图12、传统IRA账户资金来源(单位:%)资料来源:ICI,兴业证券经济与金融研究院整理图13、罗斯IRA账户资金来源(单位:%)资料来源:ICI,兴业证券经济与金融研究院整理IRA账户主要包括传统IRA(Traditional IRA),罗斯IRA(Roth IRA),雇主发起IRA(Employer-sponsored IRA,主要包括SEP IRA,SAR-SEP IRA, SIMPLE IRA)三种类型,其中传统IRA和罗斯IRA的规模远大于其他类型。 传统IRA账户要求账户拥有者在岁之后必须每年从中支取一定金额以上的养老金,并且需按当时的税率缴税,支取不足的部分需额外缴纳50%的税;罗斯IRA账户支取本金没有时间和金额限制;在达到一定年龄(岁)和开户时间(5年)要求后提取投资收益也无需缴纳收入税。 为鼓励个人储蓄养老的发展,政府对个人开设退休账户提供税收优惠。 IRA的税收优惠方式有两种:一是税收延迟模式(EET模式),另一种是提前征税模式(TEE模式)。 与之相比,一般的银行储蓄利息、投资收益等在美国都需要纳税,因此IRA账户非常具有吸引力;但对注入个人退休账户的资金有上限规定,具体额度由IRA账户类型所决定。 因为缴费灵活方便且具有税收优惠,自设立以来,IRA账户资金规模占比持续提升,2020年末总资产规模约万亿美元,在美国三支柱总养老金资产中占比约其中,传统IRA账户规模最大,在所有IRA资产中占比约80%。 表2、美国IRA分类及2020年基本情况资料来源:The Role of IRAs in US Households’ Saving for Retirement,IRS, 2020,兴业证券经济与金融研究院整理图14、美国IRAs资产及占比(单位:十亿美元,%)资料来源:ICI,兴业证券经济与金融研究院整理图15、不同类型IRA账户资产规模占比(单位:%)资料来源:ICI,兴业证券经济与金融研究院整理IRAs和401(k)计划最大的不同在于,前者没有公司配比制度(雇主发起型IRA除外)。 占IRAs主要比例的传统IRA和罗斯IRA纯粹是个人的退休金理财计划,与公司无关。 此外,IRAs的投资方向更加广泛,投资人可以通过现阶段主流的证券投资平台进行股票、债券等金融产品的买卖,而401(k)一般只用于投资基金,并不直接投资股票。 但两者仍有一些相似之处,比如:1)都是税收优惠账户;2)都有缴费上限。 但由于IRAs是个人账户,额度上限比401(k)计划低许多——2021年规定小于50岁是6000美元,50岁及以上是7000美元;3)都不能在岁之前自由领取。 表3、2021年美国401(k)计划与IRAs账户特点对比资料来源:IRS,兴业证券经济与金融研究院整理IRAs账户由个人直接负责,大都开设于银行、共同基金等金融机构,并通过这些机构进行投资,投资资产没有比例限制。 IRAs计划的参与者直接负责个人退休金账户中资产的投资管理,不受雇主或任何机构控制。 一般而言,IRAs账户在美国银行、共同基金等金融机构开设并托管。 IRAs投资比例和资产限制宽松,资金可以用来购买除了人寿保险合同和收藏品之外的大部分金融产品,包括股票、债券、共同基金、银行存款等,甚至包括期权和期货。 IRAs的资产配置结构经历了以银行和储蓄存款为主到以权益资产为主的转变。 1980年代以前,主要投资银行存款等低风险产品,如1981年,73%投资于银行及储蓄存款,7%投资于共同基金,9%投资于寿险公司资产。 2000年以后,随着银行利率的下滑、美国资本市场的发展和机构投资者的壮大,银行存款比例大幅下降,共同基金,股票、债券等其他资产比例上升,寿险资产比例较低且较为稳定。 截至2021年一季度末,IRAs配置于银行和储蓄存款的比例大幅下降至5%,配置于共同基金的比例提升至45%,配置于股票、债券等其他资产的比例提升至46%,对寿险公司资产的投资比例为4%。 图16、美国IRAs账户的资金配置(单位:%)资料来源:ICI,兴业证券经济与金融研究院整理文中报告依据兴业证券经济与金融研究院已公开发布研究报告:《与时舒卷系列五:从美日经验看养老金体系建设与财富管理推动》报告对外发布时间:2021年12月16日报告发布机构:兴业证券股份有限公司(已获中国证监会许可的证券投资咨询业务资格)报告分析师:孙寅执业证书编号:S02徐一洲执业证书编号:S01许盈盈执业证书编号:S01研究助理:周安桐使用该研究报告风险提示如下:兴业证券股份有限公司经中国证券监督管理委员会批准,已具备证券投资咨询业务资格。 本报告仅供兴业证券股份有限公司(以下简称“本公司”)的客户使用,本公司不会因接收人收到本报告而视其为客户。 本报告中的信息、意见等均仅供客户参考,不构成所述证券买卖的出价或征价邀请或要约。 该等信息、意见并未考虑到获取本报告人员的具体投资目的、财务状况以及特定需求,在任何时候均不构成对任何人的个人推荐。 客户应当对本报告中的信 息和意见进行独立评估,并应同时考量各自的投资目的、财务状况和特定需求,必要时就法律、商业、财务、税收等方面咨 询专家的意见。 对依据或者使用本报告所造成的一切后果,本公司及/或其关联人员均不承担任何法律责任。 本报告所载资料的来源被认为是可靠的,但本公司不保证其准确性或完整性,也不保证所包含的信息和建议不会发生任 何变更。 本公司并不对使用本报告所包含的材料产生的任何直接或间接损失或与此相关的其他任何损失承担任何责任。 本报告所载的资料、意见及推测仅反映本公司于发布本报告当日的判断,本报告所指的证券或投资标的的价格、价值及 投资收入可升可跌,过往表现不应作为日后的表现依据;在不同时期,本公司可发出与本报告所载资料、意见及推测不一致的报告;本公司不保证本报告所含信息保持在最新状态。 同时,本公司对本报告所含信息可在不发出通知的情形下做出修改, 投资者应当自行关注相应的更新或修改。 除非另行说明,本报告中所引用的关于业绩的数据代表过往表现。 过往的业绩表现亦不应作为日后回报的预示。 我们不 承诺也不保证,任何所预示的回报会得以实现。 分析中所做的回报预测可能是基于相应的假设。 任何假设的变化可能会显著 地影响所预测的回报。 本公司的销售人员、交易人员以及其他专业人士可能会依据不同假设和标准、采用不同的分析方法而口头或书面发表与本报告意见及建议不一致的市场评论和/或交易观点。 本公司没有将此意见及建议向报告所有接收

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